Klient poślizgnął się na mokrej podłodze w Twoim sklepie. Pracownik ekipy remontowej upuścił rusztowanie na samochód zaparkowany pod budynkiem. Sprzedany przez Ciebie produkt okazał się wadliwy i kogoś zranił. W każdej z tych sytuacji poszkodowany może żądać odszkodowania od Twojej firmy, a kwoty potrafią przekroczyć roczny zysk małej działalności.
Czym jest OC działalności gospodarczej?
To ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za szkody na osobie i w mieniu, które Twoja firma wyrządzi osobom trzecim. W warunkach Ergo Hestii zakres podstawowy obejmuje trzy obszary:
- prowadzenie działalności, np. uraz klienta w lokalu albo szkoda wyrządzona przez pracownika u kontrahenta,
- posiadanie i użytkowanie mienia, np. sopel spadający z dachu firmowego budynku,
- wprowadzenie produktu do obrotu (OC za produkt), np. szkoda wywołana wadliwym towarem.
Polisa obejmuje szkody wyrządzone nieumyślnie, także przez rażące niedbalstwo. Ochrona działa na zasadzie zdarzenia: liczy się, żeby wypadek miał miejsce w okresie ubezpieczenia, nawet jeśli poszkodowany zgłosi roszczenie później.
Ważne: OC działalności nie pokrywa kosztów naprawy Twojej własnej, wadliwie wykonanej pracy ani roszczeń z gwarancji czy rękojmi. Chroni przed szkodami, które ta wada wyrządzi komuś innemu.
OC obowiązkowe a dobrowolne: kto musi mieć polisę?
Dla większości firm OC działalności jest dobrowolne. Przepisy nakazują je jednak wybranym zawodom, m.in. lekarzom, adwokatom i radcom prawnym, doradcom podatkowym, biurom rachunkowym, pośrednikom w obrocie nieruchomościami, architektom i inżynierom budownictwa.
To, że Twoja branża nie ma obowiązku, nie znaczy, że polisa jest zbędna. Często wymaga jej kontrahent: przetargi, umowy z deweloperami, galerie handlowe czy wynajmujący lokal coraz częściej wpisują OC z minimalną sumą gwarancyjną jako warunek współpracy.
Uwaga na różnicę: OC zawodowe (za błędy w sztuce, np. błąd księgowego) i obowiązkowe OC zawodów regulowanych to osobne ubezpieczenia. Ogólne OC działalności, także w Ergo Hestii, ich nie zastępuje.
Przykłady szkód w różnych branżach
| Branża | Przykładowa szkoda | Na co zwrócić uwagę w polisie |
|---|---|---|
| Sklep, salon, gabinet | Klient przewraca się na mokrej podłodze | Zakres podstawowy |
| Gastronomia | Zatrucie pokarmowe gości | OC za produkt |
| Firma remontowa, instalator | Uszkodzenie mienia klienta podczas pracy | Klauzula o rzeczach poddanych obróbce lub naprawie |
| Warsztat samochodowy | Uszkodzenie auta zostawionego do naprawy | Klauzula o pojazdach w pieczy i pod dozorem |
| Firma używająca wynajętego sprzętu | Zniszczenie wypożyczonej maszyny | Klauzula o mieniu najmowanym lub leasingowanym |
| Firma zatrudniająca pracowników | Roszczenie pracownika po wypadku przy pracy | Klauzula OC pracodawcy |
W warunkach Ergo Hestii wiele z tych ryzyk to klauzule dodatkowe, nie zakres podstawowy. Dlatego tak ważne jest, żeby polisę dobrać do branży, a nie kupić najtańszego wariantu.
Jak dobrać OC działalności?
- Suma gwarancyjna. To limit wypłat na wszystkie szkody w okresie ubezpieczenia. Dopasuj ją do skali ryzyka i do wymagań kontrahentów zapisanych w umowach.
- Klauzule dodatkowe. Sprawdź, czy potrzebujesz ochrony mienia klientów w Twojej pieczy, rzeczy poddanych naprawie, sprzętu w leasingu albo OC pracodawcy.
- Zasięg terytorialny. Podstawowa ochrona w Ergo Hestii działa w Polsce. Jeśli pracujesz lub sprzedajesz za granicę, potrzebna jest klauzula zagraniczna, a USA, Kanada, Australia i Nowa Zelandia wymagają osobnego rozszerzenia.
- Franszyza redukcyjna. To kwota, o którą pomniejszane jest odszkodowanie za szkody w mieniu. Wyższa franszyza to niższa składka, ale drobne szkody pokryjesz sam.
- Wyłączenia. Zwróć uwagę m.in. na kary umowne, czyste straty finansowe i szkody od zalania. Standardowo nie są objęte ochroną.
- Zgłaszanie szkód. W warunkach Ergo Hestii wypadek trzeba zgłosić w ciągu 3 dni od dowiedzenia się o nim.
OC działalności to podstawowa ochrona każdej firmy, która ma kontakt z klientami, sprzedaje towary albo pracuje na cudzym mieniu. Kluczem jest dobór klauzul do branży i sumy gwarancyjnej do wymagań kontrahentów.
Prowadzisz firmę w Warszawie? Sprawdź naszą ofertę ubezpieczenia firmy albo skontaktuj się z nami – dobierzemy zakres OC do Twojej działalności. Zadzwoń: 22 642 74 18.
Przeczytaj też, jak działa assistance w firmie i co warto wiedzieć o ubezpieczeniu floty pojazdów.
