Wynajmujesz mieszkanie albo właśnie podpisujesz umowę najmu? Zalanie, pożar czy zniszczony sprzęt AGD to sytuacje, w których szybko pojawia się pytanie: kto za to zapłaci? Odpowiedź zależy od tego, kto i jak się ubezpieczył.
Kto co ubezpiecza: właściciel czy najemca?
Każda strona ubezpiecza to, co do niej należy, i odpowiedzialność za szkody, które sama może wyrządzić.
| Co ubezpieczyć | Właściciel | Najemca |
|---|---|---|
| Mury, podłogi, instalacje, zabudowa kuchenna | Tak | Nie |
| Wyposażenie należące do właściciela (meble, AGD) | Tak | Nie |
| Rzeczy najemcy (laptop, ubrania, rower) | Nie | Tak |
| Szkody wyrządzone sąsiadom, np. zalanie | OC wynajmującego | OC w życiu prywatnym |
| Zniszczenie mieszkania lub wyposażenia właściciela przez najemcę | Nie | OC najemcy |
Polisa właściciela nie obejmuje rzeczy najemcy, a zwykłe OC w życiu prywatnym najemcy nie pokrywa szkód w wynajmowanym mieszkaniu. Dopiero obie polisy razem dają pełną ochronę.
Ubezpieczenie dla właściciela mieszkania na wynajem
Właściciel powinien zadbać o trzy elementy:
- Mury i stałe elementy, czyli ściany, podłogi, okna, instalacje i zabudowę. To one generują najwyższe koszty po pożarze czy zalaniu.
- Wyposażenie, jeśli wynajmujesz mieszkanie umeblowane, z AGD i RTV.
- OC wynajmującego, czyli odpowiedzialność za szkody wyrządzone innym w związku z posiadaniem i wynajmowaniem lokalu, np. gdy awaria instalacji, za którą odpowiada właściciel, zaleje sąsiada.
Uważaj na OC w standardowej polisie mieszkaniowej. Na przykład w pakiecie Hestia 1 Ergo Hestii z ochrony OC wyłączono szkody związane z oddaniem nieruchomości w odpłatne użytkowanie, czyli z najmem. Dlatego wynajmując mieszkanie, trzeba zapytać o odpowiednie rozszerzenie lub wariant.
Warto też dodać assistance domowe, które w razie awarii zorganizuje hydraulika czy elektryka. Sprawdź w warunkach, czy zgłoszenie może złożyć także najemca. Więcej o tym w artykule o assistance domowym.
Ubezpieczenie dla najemcy
Najemca nie ubezpiecza murów, ale ma dwa powody, żeby mieć własną polisę:
- Swoje rzeczy. Laptop, rower, ubrania czy sprzęt sportowy nie są objęte polisą właściciela. Po kradzieży z włamaniem czy zalaniu najemca bez własnego ubezpieczenia zostaje ze stratą.
- OC najemcy. Po zakończeniu najmu najemca musi zwrócić mieszkanie w stanie niepogorszonym, z wyjątkiem zwykłego zużycia (art. 675 Kodeksu cywilnego). OC najemcy pokrywa przypadkowe szkody w lokalu i wyposażeniu właściciela, np. pękniętą płytę indukcyjną czy zniszczoną podłogę po zalaniu.
OC najemcy kupuje się zwykle jako dodatek do polisy mieszkaniowej. Sumy gwarancyjne w ofertach wynoszą najczęściej od 50 000 do 200 000 zł, a składka zaczyna się od kilkunastu złotych rocznie.
Na co uważać przy ubezpieczeniu wynajmowanego mieszkania?
- Poinformuj ubezpieczyciela o najmie. Wniosek o polisę mieszkaniową zwykle zawiera pytanie, czy lokal jest wynajmowany. Jeśli zacząłeś wynajmować już w trakcie umowy, zgłoś zmianę. Zatajenie może utrudnić wypłatę odszkodowania.
- Najem krótkoterminowy to osobna kategoria. Wynajem na doby przez portale rezerwacyjne często wymaga innego wariantu niż najem długoterminowy. Zapytaj o to przed zawarciem polisy.
- Wpisz ubezpieczenie do umowy najmu. Właściciel może wymagać od najemcy OC najemcy, choć prawo tego nie nakazuje. Taki zapis warto dodać do umowy razem z minimalną sumą gwarancyjną.
- Zrób protokół zdawczo-odbiorczy ze zdjęciami. Ułatwi ustalenie, które zniszczenia powstały w trakcie najmu, a które były wcześniej.
- Sprawdź sumy ubezpieczenia. Mury warto ubezpieczyć na kwotę odpowiadającą kosztowi odtworzenia, a nie cenie zakupu mieszkania.
Właściciel ubezpiecza mury, swoje wyposażenie i odpowiedzialność wynajmującego. Najemca ubezpiecza własne rzeczy i OC najemcy. Dopiero obie polisy razem chronią przed sporem o to, kto zapłaci za szkodę.
Wynajmujesz mieszkanie na Wilanowie lub w innej części Warszawy? Sprawdź naszą ofertę ubezpieczenia domu i mieszkania albo skontaktuj się z nami – dobierzemy polisę dla właściciela lub najemcy. Zadzwoń: 22 642 74 18.
